Guía práctica de las ayudas para comprar su primera vivienda en España: el aval estatal ICO de hasta el 20% de la hipoteca (25% en vivienda eficiente), hasta el 31 de diciembre de 2027, y Mi Primera Vivienda de Madrid, hasta el 100% según la edad. Información general, no asesoramiento legal ni financiero.
Esta guía es información general, no asesoramiento legal ni financiero. Las dos ayudas de esta guía son distintas: el aval ICO es una garantía del Estado sobre parte de la hipoteca, no dinero en efectivo; Mi Primera Vivienda es un programa de la Comunidad de Madrid. Confirme cada cifra con su banco y con la página oficial antes de firmar nada.
¿Puede el Gobierno avalar mi hipoteca en España?
Sí: el aval ICO es una garantía del Estado de hasta el 20% de la hipoteca (25% si la vivienda es energéticamente eficiente), para compradores de hasta 35 años o familias con hijos menores. No es dinero en efectivo: es una garantía sobre parte del préstamo.
El aval lo concede el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y cubre parte del préstamo hipotecario, no el precio de la vivienda. Los convenios de préstamo deben firmarse hasta el 31 de diciembre de 2027. La solicitud se hace en el banco, no en el ICO.
¿El aval ICO es dinero en efectivo o solo una garantía?
Solo una garantía: el ICO no le entrega dinero. El Estado garantiza al banco hasta el 20% del préstamo (25% si la vivienda es eficiente), y eso permite al banco prestar más del precio; el resto y los impuestos los paga usted.
No confunda el aval con una ayuda en efectivo: no hay un ingreso en su cuenta. Lo que cambia es la garantía que respalda el préstamo, y con ella, la parte del precio que el banco puede financiar. Los impuestos y los gastos de compra no los paga el aval.
¿Qué porcentaje de mi hipoteca cubre el aval ICO, el 20% o el 25%?
El 20% en general, y el 25% si la vivienda es energéticamente eficiente. El porcentaje se aplica al préstamo hipotecario, no al precio de la vivienda.
La garantía del 25% es para viviendas energéticamente eficientes; en los demás casos es del 20%. Pregunte a su banco qué certificado o calificación energética hace falta para el 25%, y pida la oferta por escrito antes de firmar.
¿Hasta qué edad puedo pedir el aval ICO para comprar mi primera vivienda?
Hasta los 35 años. Las familias con hijos menores pueden pedirlo sin límite de edad. La edad es una de las condiciones: también hay límites de ingresos y de precio de la vivienda.
El aval está pensado para jóvenes que compran su primera vivienda y para familias con hijos menores. Si tiene más de 35 años y no tiene hijos menores, este aval no es para usted: pregunte a su banco por otras opciones.
¿Las familias con hijos menores pueden pedir el aval ICO sin límite de edad?
Sí: las familias con hijos menores pueden pedir el aval ICO sin límite de edad. Deben cumplir además los límites de ingresos y de precio de la vivienda de su provincia y comunidad.
El límite de edad no se aplica a las familias con hijos menores, pero el resto de condiciones sí: ingresos máximos, precio máximo de la vivienda y que sea la primera vivienda. Compruebe cada condición con su banco y en la página del ICO.
¿Hasta cuándo puedo firmar una hipoteca con aval ICO?
Los convenios de préstamo con aval ICO deben firmarse hasta el 31 de diciembre de 2027 (BOE-A-2026-14404). Después de esa fecha, el aval ya no se podrá firmar en las condiciones actuales.
La fecha límite es para la firma del convenio de préstamo, no para empezar a buscar vivienda: si quiere el aval, organice la compra para firmar antes del 31 de diciembre de 2027. Confirme la fecha con su banco, porque los bancos necesitan tiempo para estudiar la hipoteca.
¿Cuál es el límite de ingresos para el aval ICO en mi provincia?
El máximo general es 7,5 veces el IPREM, con aumentos por compradores adicionales, hijos a cargo y familias monoparentales que cumplan los requisitos. Los topes varían por provincia en cuatro tramos (4,5 / 5,5 / 6,5 / 7,5 veces el IPREM): consulte su provincia en la página del ICO.
No hay un único límite nacional: cada provincia tiene su tramo. Esta guía no publica la tabla completa por provincias: busque su provincia en la página del ICO y pida a su banco que confirme el límite que se le aplica antes de firmar.
¿Cuál es el precio máximo de la vivienda con aval ICO en mi comunidad autónoma?
No hay una cifra nacional: los topes regionales van de 200.000 € en Extremadura a 325.000 € en Madrid. Si la vivienda supera el tope de su comunidad, no puede llevar aval ICO.
Los topes los fija cada comunidad autónoma. Esta guía da los dos extremos — 200.000 € en Extremadura y 325.000 € en Madrid — y no publica la tabla completa: consulte el tope de su comunidad en la página del ICO y pida a su banco que lo confirme antes de firmar.
¿Qué es Mi Primera Vivienda en Madrid y cómo funciona?
Es el programa de la Comunidad de Madrid para la primera vivienda: financia hasta el 100% del precio según la edad (100% antes de los 40, 95% de 40 a 45, 90% de 45 a 50), con un precio máximo de 425.000 €. Está en vigor en su versión ampliada desde el 7 de agosto de 2026.
El programa se pide a través de un banco con convenio, no directamente a la Comunidad: el banco estudia la hipoteca y aplica las condiciones del programa. Compruebe el convenio bancario vigente, porque las condiciones pueden cambiar con el banco.
¿Hasta qué porcentaje financia Mi Primera Vivienda en Madrid según la edad?
100% si tiene menos de 40 años, 95% de 40 a 45 años y 90% de 45 a 50 años. El porcentaje es sobre el precio de la vivienda, con un máximo de 425.000 €.
La financiación depende de la edad en el momento de pedirla. Pida al banco que confirme por escrito el porcentaje que le corresponde y el importe máximo de la hipoteca, y compruebe el convenio bancario vigente.
¿Cuál es el precio máximo de la vivienda en Mi Primera Vivienda Madrid?
425.000 €. Si la vivienda cuesta más, no entra en el programa, aunque cumpla la edad y el resto de requisitos.
El tope de 425.000 € es de la versión ampliada del programa, en vigor desde el 7 de agosto de 2026 (BOCM). Confirme el tope vigente con el banco y en la página del programa antes de firmar.
¿Desde cuándo está en vigor el programa ampliado de Mi Primera Vivienda en Madrid?
Desde el 7 de agosto de 2026, según el Boletín Oficial de la Comunidad de Madrid (BOCM). Compruebe el convenio bancario vigente: el banco aplica las condiciones del programa.
La versión ampliada (100% / 95% / 90% según la edad, hasta 425.000 €) está en vigor desde el 7 de agosto de 2026. Si un banco le ofrece otras condiciones, pida que le enseñe el convenio vigente.
¿Dónde se solicita el aval ICO, en el ICO o en el banco?
En el banco. El ICO es el garante, no el prestamista: usted pide la hipoteca en un banco, y el banco aplica el aval ICO si cumple los requisitos.
No se solicita nada directamente en el ICO. Lleve al banco sus documentos de ingresos y de la vivienda, y pida que le confirmen por escrito si el aval se aplica a su hipoteca y en qué porcentaje.
¿Qué es el aval ICO para jóvenes y cómo funciona?
Es el aval del Estado para que los jóvenes compren su primera vivienda: el ICO garantiza hasta el 20% de la hipoteca (25% si la vivienda es eficiente), para compradores de hasta 35 años o familias con hijos menores, con convenios firmados hasta el 31 de diciembre de 2027. Se pide en el banco.
Funciona así: usted pide la hipoteca en el banco, el banco comprueba la edad, los ingresos y el precio de la vivienda, y el aval cubre parte del préstamo. No es dinero en efectivo y no garantiza que el banco apruebe la hipoteca.
¿Cuánto necesito ahorrar con el aval ICO?
Depende del banco: el aval cubre hasta el 20% del préstamo (25% si la vivienda es eficiente), así que el banco puede prestar más del precio, pero la entrada exacta la fija el banco. Pida una oferta por escrito antes de firmar.
El aval reduce la entrada que el banco exige, no la elimina: los impuestos y los gastos de compra (notaría, registro, abogado) van aparte y no los cubre el aval. Calcule la entrada y los gastos con el banco antes de reservar una vivienda.
¿El aval ICO sirve para una segunda vivienda?
Esta guía lo describe para la primera vivienda: el aval ICO es para comprar su primera vivienda. Si quiere usarlo para una segunda vivienda, compruebe en la página del ICO y con su banco si entra o no.
No dé por hecho que el aval se aplica a cualquier vivienda: las condiciones son para la primera vivienda, con límites de edad, ingresos y precio. Pregunte al banco por escrito antes de firmar nada.
¿El aval ICO garantiza que me aprueben la hipoteca?
No. El aval garantiza parte del préstamo al banco, pero el banco estudia sus ingresos y decide si aprueba la hipoteca. El aval no es una aprobación ni dinero en efectivo.
Pida al banco la oferta por escrito (FEIN) y compruebe las condiciones antes de firmar. Si el banco no aprueba la hipoteca, el aval no cambia esa decisión.
¿Cómo solicitar el aval ICO paso a paso si tienes 35 años o menos?
Compruebe la edad, los ingresos y el precio → pida la hipoteca en el banco → firme el convenio antes del 31 de diciembre de 2027. El banco aplica el aval si cumple los requisitos.
Primero, compruebe que cumple la edad (hasta 35 años, o familia con hijos menores), el límite de ingresos de su provincia y el precio máximo de su comunidad. Después, pida la hipoteca en el banco con los documentos de ingresos y de la vivienda. El banco estudia la hipoteca y, si se aprueba, firma el convenio con aval antes del 31 de diciembre de 2027.
¿Puedo usar préstamos personales para cubrir la entrada del 20%?
Esta guía no lo confirma: el aval cubre parte de la hipoteca, no un préstamo para la entrada. Si el banco exige una entrada, pregunte al banco por escrito si acepta un préstamo personal para cubrirla.
Un préstamo personal es una deuda aparte, con sus propias cuotas, y el banco lo tiene en cuenta al estudiar la hipoteca. No firme un préstamo personal contando con el aval hasta que el banco le confirme por escrito cómo se calcula su capacidad de pago.
¿Se puede conseguir una hipoteca en España con un solo sueldo?
Esta guía no fija ninguna regla: si un solo sueldo basta es decisión del banco, según los ingresos, el precio y sus deudas. Pida al banco que estudie su caso y le dé una oferta por escrito.
El aval ICO no cambia la forma en que el banco estudia sus ingresos: el banco comprueba que puede pagar las cuotas con su sueldo. Lleve al banco sus nóminas, su contrato y sus deudas para que el estudio sea real.
¿Qué requisitos hay que cumplir para el programa Mi Primera Vivienda de Madrid?
Los confirmados en esta guía: edad (financiación del 100% / 95% / 90%), precio máximo de 425.000 € y programa en vigor desde el 7 de agosto de 2026. Los demás requisitos no están en esta guía: consúltelos en la página del programa y en el convenio bancario.
No dé por hecho otros requisitos (residencia, primera vivienda, documentos) sin comprobarlos: esta guía no los publica. Pida al banco la lista completa de requisitos del convenio vigente antes de firmar.
¿Qué compruebo antes de firmar una hipoteca con ayudas?
Ayuda, límites, banco y plazo: los cuatro puntos de abajo, por escrito, antes de firmar nada.
- ✓Aval ICO: confirme la edad, el límite de ingresos de su provincia y el precio máximo de su comunidad en la página del ICO.
- ✓Porcentaje: confirme si su vivienda llega al 25% (eficiente) o al 20%, y pida la oferta por escrito (FEIN).
- ✓Madrid: si compra en Madrid, confirme el porcentaje por edad, el tope de 425.000 € y el convenio bancario vigente.
- ✓Plazo: firme el convenio con aval ICO antes del 31 de diciembre de 2027.
